住宅購入を検討している多くの方が気になるのが、スルガ銀行の住宅ローン審査の実情ではないでしょうか。
「審査が甘い」という口コミもある一方で、「審査に通らない」という声も聞こえてきます。
実際のところ、スルガ銀行の住宅ローン審査はどのような特徴があるのか、そして審査を通過するためにはどのような準備が必要なのかを詳しく解説していきます。
編集部
住宅ローン選びで迷っている方、他行で審査に落ちた経験がある方にとって、この記事が参考になれば幸いです。
目次
スルガ銀行における住宅ローンの審査基準と特色
スルガ銀行は静岡県沼津市に本店を置く地方銀行として、独自の住宅ローンサービスを展開しています。
同行の住宅ローン審査には、他の金融機関とは異なる特色があります。
まず注目すべきは、スルガ銀行が「個別事情を考慮した審査」を重視している点です。
多くのメガバンクやネット銀行が機械的な審査を行う中、スルガ銀行は申込者一人ひとりの状況に配慮した柔軟な審査姿勢を取っています。
- 借入時年齢：18歳以上70歳未満
- 完済時年齢：85歳未満
- 融資金額は最大6億円まで可能
- 融資期間
戸建て：最長40年
マンション：最長50年
基本的な申込要件を見てみると、借入時年齢が18歳以上70歳未満、完済時年齢が85歳未満となっており、完済時年齢の上限が他行よりも高く設定されています。
一般的な金融機関では完済時年齢を80～81歳としているところが多い中、85歳まで可能としているのは大きな特徴といえるでしょう。
さらに、スルガ銀行では年収や勤続年数による画一的な申込制限を設けていません。
編集部
これは他行と比較して大きな違いで、例えばネット銀行の多くが「年収400万円以上」「勤続1年以上」といった明確な足切り基準を設けているのとは対照的です。
融資金額についても最大6億円まで対応可能で、融資期間は一戸建てで最長40年、マンションでは最長50年まで設定できるなど、利用者の多様なニーズに対応した商品設計となっています。
この柔軟性の背景には、スルガ銀行が「他の金融機関では融資が難しい属性の人」をターゲットにしているという戦略があります。
個人事業主、永住許可を受けていない外国人、IT関連職種で転職が多い人、シニア層など、メガバンクやネット銀行が積極的に融資しない層に対して、専用商品を用意して対応しているのです。
スルガ銀行の審査で有利になる条件とは？審査通過者の特徴を分析
スルガ銀行の住宅ローン審査を通過した方々の特徴を分析すると、いくつかの共通点が見えてきます。
編集部
これらの条件を理解しておくことで、審査対策を立てやすくなるでしょう。
収入と返済金額の均衡がとれている
最も重要な要素の一つが、申込者の収入に対して適切な借入額を設定することです。
スルガ銀行では年収による明確な下限は設けていませんが、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）については厳格に審査されます。
一般的に、年収400万円未満では返済負担率35％以下、年収700万円未満では40％以下、年収700万円以上では45％以下が目安とされています。
この範囲内で借入希望額を設定することが審査通過の鍵となります。
- 年間返済額：105万円以下
- 月額では約8.8万円以下に抑える必要がある。
無理な借入額を設定せず、将来的な収入変動も考慮した現実的な返済計画を立てることが大切です。
勤務歴が安定している
スルガ銀行は勤続年数による申込制限は設けていないものの、一般的な住宅ローン審査においては勤務の安定性を重視します。
転職直後であっても申し込みは可能ですが、その場合は転職理由や新しい職場での将来性をしっかりと説明できることが重要です。
特に個人事業主向けの商品を充実させているスルガ銀行では、自営業者や経営者の方でも比較的審査を通過しやすい環境が整っています。
ただし、事業の安定性や収益の継続性を証明する資料の準備は必須となります。
正社員の方はもちろんですが、契約社員や派遣社員の方でも、同じ職場で長期間働いている実績があれば、審査で有利に働く可能性があります。
雇用形態よりも実質的な勤務の安定性を重視する傾向があるのも、スルガ銀行の特徴の一つです。
他の金融機関からの借入れが少ない、または無い
住宅ローン審査において、既存借入の状況は重要な判断材料となります。
カードローンやマイカーローン、クレジットカードのリボ払いなどの残高が多い場合、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があります。
スルガ銀行の審査では、これらの既存借入も含めた総合的な返済負担率で判断されるため、可能な限り他の借入を完済してから申し込むことが推奨されます。
特に金利の高い消費者金融やクレジットカードのキャッシング残高がある場合は、優先的に返済することで審査通過率を高められるでしょう。
クレジットカードの支払い遅延や携帯電話料金の滞納なども信用情報に記録されるため、申込前に自身の信用情報を確認し、問題がないかチェックしておくことが大切です。
スルガ銀行との取引実績がある
既にスルガ銀行で預金口座を開設している方や、他のローン商品を利用している方は、審査において一定の優遇を受けられる場合があります。
これまでの取引実績が良好であれば、信用度の高い顧客として評価されるためです。
給与振込口座として利用していたり、定期預金などの資産があったりする場合は、それらも審査において有利に働きます。
メインバンクとして利用している実績があれば、より詳細な資金管理状況を把握してもらえるため、審査担当者に安心感を与えることができます。
ただし、取引実績がないからといって審査に通らないということではありません。
スルガ銀行は新規顧客の獲得にも積極的であり、他行で断られた方の受け皿としての役割も果たしているからです。
取引実績はあればプラス要素になる程度に考えておけば良いでしょう。
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スルガ銀行の住宅ローン審査を突破するためのポイントと事前対策
スルガ銀行の住宅ローン審査をスムーズに通過するためには、事前の準備が重要です。
編集部
ここでは具体的な対策ポイントを詳しく解説します。
信用情報を事前確認する
住宅ローン審査において、個人信用情報は最も重要な判断材料の一つです。
申込前に自分の信用情報を確認し、問題がないかチェックしておくことが審査成功の第一歩となります。
信用情報機関であるCIC、JICC、KSCから個人信用情報レポートを取得し、過去の借入履歴や延滞記録がないか確認しましょう。
もし延滞記録がある場合は、その理由を明確に説明できるよう準備しておく必要があります。
クレジットカードの未払いや携帯電話料金の滞納、奨学金の延滞なども信用情報に記録されるため、これらの支払い状況も併せて確認しておくことが大切です。
問題があれば、まず完済してから一定期間経過後に申し込むことを検討しましょう。
また、信用情報に問題がない場合でも、借入件数が多すぎると審査に影響する可能性があります。
使用していないクレジットカードがある場合は、解約してから申し込むことで印象を良くできるでしょう。
必要書類を漏れなく準備する
スルガ銀行の住宅ローン審査では、多数の書類提出が求められます。
書類の不備や遅延は審査期間の延長につながるため、事前にしっかりと以下の書類を準備しておくことが重要です。
- 運転免許証などの顔写真付き公的証明書
- 健康保険証など
- 給与所得者の場合→源泉徴収票
- 個人事業主の場合→確定申告書や決算書
- 売買契約書
- 重要事項説明書
- 物件の図面
- 建築確認申請書など
- ★新築の場合
建築請負契約書
★中古物件の場合
登記事項証明書など
これらの書類は原本または写しの提出が求められるため、事前にコピーを取っておくか、Web申込の場合は鮮明な画像データを準備しておきましょう。
書類に不明な点がある場合は、早めに担当者に確認することをおすすめします。
資金使途や返済計画を具体的に説明できるようにする
スルガ銀行では個別事情を考慮した審査を行うため、借入理由や返済計画について詳細な説明を求められる場合があります。
これらの質問に対して、具体的で説得力のある回答ができるよう準備しておくことが大切です。
資金使途については、以下の内容を明確に説明できるようにしましょう。
- 物件の購入理由
- 立地を選んだ理由
- 将来の居住計画など
投資目的ではなく、あくまでも居住用であることを強調することも重要です。
返済計画については、現在の家計状況や将来の収入見込み、教育費や老後資金の準備状況なども含めて総合的な説明ができることが望ましいでしょう。
家族構成の変化や収入の変動リスクも考慮した現実的な計画を示すことで、審査担当者の信頼を得ることができます。
また、頭金の準備状況や自己資金の出所についても説明を求められる可能性があります。
適切な借入額を設定する
住宅ローン審査において最も重要なのが、無理のない借入額の設定です。
希望する物件価格から逆算するのではなく、確実に返済できる金額から借入額を決めることが審査通過のコツです。
まず、現在の家計収支を詳細に把握し、住宅ローン返済に回せる金額を現実的に算出しましょう。
現在の家賃負担額を参考にしつつ、固定資産税や修繕費、管理費なども考慮した総合的な住居費を想定することが大切です。
借入額の目安としては、年収の5～6倍程度に抑えることが一般的とされています。
ただし、これは目安であり、年収が高い場合や安定性が高い職業の場合は、もう少し高い倍率でも審査に通る可能性があります。
また、将来的な金利上昇リスクも考慮して借入額を設定することが重要です。
現在は低金利環境が続いていますが、変動金利を選択する場合は金利が上昇した場合の返済額もシミュレーションしておきましょう。
金利が1～2％上昇しても返済に支障がない範囲で借入額を設定することが安全です。
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まとめ
スルガ銀行の住宅ローン審査について詳しく解説してきましたが、同行の審査は確かに他行と比較して柔軟性があり、様々な属性の申込者に対応していることが分かります。
年収や勤続年数による明確な足切り基準がないことや、個人事業主や外国人向けの専用商品が充実していることなど、メガバンクやネット銀行では対応が難しい層にも門戸を開いているのが大きな特徴です。
完済時年齢85歳まで対応可能で、最長50年の返済期間設定ができるなど、利用者のライフスタイルに合わせた柔軟な商品設計も魅力的です。
ただし、審査が甘いということではありません。
返済能力の査定は厳格に行われますし、信用情報に問題がある場合や既存借入が多い場合は審査に通らないこともあります。
また、金利水準が他行と比較して高めに設定されているため、総合的なコストも考慮した判断が必要です。
他の金融機関で審査に落ちた経験がある方や、特殊な事情を抱えている方にとって、スルガ銀行は有力な選択肢の一つとなり得ますが、複数の金融機関で比較検討することも大切です。
審査に通過した後も、金利や条件がより良い他行商品への借り換えも視野に入れながら、最適な住宅ローン選びを進めていくことをおすすめします。
最後に、住宅購入は人生の大きな決断の一つです。
編集部
スルガ銀行の住宅ローンも含めて、様々な選択肢を検討し、ご自身の状況に最も適した商品を選択していただければと思います。
不明な点がある場合は、遠慮なく銀行の担当者に相談し、納得できる住宅ローン選びを実現してください。
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