マイホーム購入をお考えの皆さんの中には、
静岡県労働金庫（静岡ろうきん）の住宅ローン審査は甘い？
通りやすいって聞いたことがあるけれど、実際のところは？
といった疑問をお持ちの方もいるでしょう。
編集部
静岡ろうきんは働く人々のパートナーとして長年親しまれてきた金融機関です。
静岡ろうきんで住宅ローン審査を検討する際は、実際の審査状況について正しい知識を持っておく必要があります。
今回は、静岡県労働金庫における住宅ローン審査の実情と、審査突破のためのコツを分かりやすくご紹介します。
目次
静岡県労働金庫における住宅ローンの特色と審査傾向
静岡県労働金庫は、働く人々を支援することを目的として創設された協同組織金融機関です。
利益追求を第一とする一般的な銀行とは根本的な理念が異なるため、住宅ローンの審査方針にもその違いが表れています。
静岡県労働金庫の公式サイトでは、住宅ローンの融資上限額は最大1億円、さらに保証料については労働金庫側が負担するという魅力的な条件が提示されています。
静岡ろうきんの住宅ローン審査で注目すべきは、労働組合員であるかどうかによって条件に大きな差が生じることです。
静岡ろうきんでは、働く人々、とりわけ組合員の方々に対して極めて有利な条件でのローン商品を展開しています。
これこそが「審査が甘い」と評される背景の一つですが、実際の審査基準はいかなるものなのでしょうか。
編集部
審査の特徴として、静岡ろうきんでは他行と比べて働く人の雇用環境や収入の継続性を特に重視する傾向があります。
年収の高低よりも、長期的な返済が可能かどうかを見極める方針が取られています。
さらに、営利を追求しない金融機関としての性格から、過度に厳格な条件を課すことなく、勤労者が現実的に住宅を手に入れられるよう配慮した審査を実施しているのが特徴的です。
静岡県労働金庫の審査で有利になる条件とは？審査通過者の特徴を分析
静岡ろうきんでは住宅ローンの審査が「甘い」と言われることがあります。
確かに組合員への優遇制度が充実していて、一般的な銀行と比べて比較的承認されやすい側面はあるものの、誰でも無条件で審査に通るというわけではありません。
編集部
では、静岡ろうきんで審査に通りやすくなる条件とは何なのでしょうか？
ここでは審査に通った人の特徴を見ていきましょう。
収入と返済金額の均衡がとれている
静岡ろうきんの住宅ローン審査で最も要視されるのは、収入に対する返済金額の均衡、つまりバランスが取れていることです。
同金庫では返済負担率について明確な基準を設けており、税込み年収500万円未満の場合は35％以内、500万円以上なら40％以内という設定になっています。
この基準自体は他行と比較してもそれほど厳格ではありませんが、肝心なのは「無理のない返済プラン」が組めているかという点です。
審査に通過した多くの方は、この返済負担率に余裕を持たせた申請をされています。
たとえば、年収400万円の方の場合、年間返済額の上限は140万円となりますが、実際に承認されやすいのは100万円程度、月換算で約8万円程度の返済額に抑えている方が大半です。
そのため、上限近くまで借りるのではなく、余裕を持った返済プランを組むことで審査に通ることができると言えるでしょう。
また、静岡ろうきんの組合員の場合、実際の適用金利で返済負担率を算出するため、他行よりも優位な条件で審査を受けられます。
多くの銀行では審査用の高い金利（3〜4％）で返済負担率を計算しますが、静岡ろうきんの組合員なら実際の借入金利で計算されるため、より多額の融資を受けられる可能性があります。
勤務歴が安定している
住宅ローンの審査では、勤務歴が安定しているかが極めて重要な要素となります。
静岡ろうきんでは明確な最低勤続年数の公表はされていませんが、通常は1年以上、理想的には3年以上の勤続実績があると審査で有利になります。
年収がそれほど高くなくても、同じ職場での長期勤務という事実が、継続的な返済能力への信頼度を高めることにつながるのです。
ただ、転職を検討中の方は、住宅ローン申込前の転職は控えた方がいいでしょう。
新しい職場での勤続年数がゼロからのスタートとなってしまうことで、審査において不利と判断される恐れがあるためです。
そのため、やむを得ず転職が必要な場合は、新しい職場で最低1年間は勤務してから住宅ローンの申込を検討されることをおすすめします。
加えて、正規雇用であるかどうかも重要な要素の1つです。
契約社員や派遣社員でも審査自体は可能ですが、安定した収入があると判断されにくいため、正社員と比較すると審査の難易度は高くなる傾向にあります。
しかし、静岡ろうきんは働く人の支援機関という性格上、雇用形態のみで機械的に判断するのではなく、総合的な返済力を評価してくれる傾向があるため、非正規雇用の方でも審査に通るチャンスがあります。
他の金融機関からの借入れが少ない、または無い
静岡ろうきんの住宅ローン審査では、他金融機関からの既存借入状況も重要な評価項目となります。
例えば、カードローンやマイカーローン、クレカのリボ払いなど、既に借入れがある場合は返済負担率の算定に含まれるため、住宅ローンの借入可能額が減少します。
審査に通過しやすい方の特徴として、他社借入れが少ない、もしくは無いという点が挙げられます。
特に消費者金融からの借入れがある場合は、住宅ローン審査において重大な影響を及ぼす可能性があります。
これは単純に返済負担が増加するからだけでなく、消費者金融を利用しているという事実そのものが、金融機関にとってリスク要因として捉えられることが多いためです。
そのため、もし他社借入れがある場合は、住宅ローン申込前にできるだけ完済しておくことを強くおすすめします。
また、完済が困難な場合でも、借入残高を減らすことで審査が有利になる可能性があります。
クレジットカードのキャッシング枠も借入可能額として算定される場合があるため、現在利用していないキャッシング枠はあらかじめ解約しておくとよいでしょう。
静岡県労働金庫との取引実績がある
静岡ろうきんとの既存取引関係があることも、審査において非常に有利な要素となります。
すでに給与振込の指定口座として利用していたり、定期預金や財形貯蓄を活用していたりする場合、金融機関としては顧客の収入状況や貯蓄実績を把握しやすく、信頼関係も築かれています。
特に静岡ろうきんには「共通割引」という制度があり、以下のような条件のいずれかを満たすことで金利の優遇を受けることが可能です。
- 給与振込口座として利用している
- 財形貯蓄やエース預金を契約中
- 定期預金残高が300万円以上
- 公共料金やクレジットカードの口座振替を設定
- 投資信託の定時定額買付を契約中 など
これらの取引実績は審査でも高く評価されるため、住宅ローンをお考えの方は事前に静岡ろうきんとの取引を開始されることをおすすめします。
特に給与振込口座として利用することは、毎月の収入状況を金融機関側が直接確認できるため、審査において極めて有利になります。
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静岡県労働金庫の住宅ローン審査を突破するためのポイントと事前対策
静岡ろうきんの住宅ローン審査を突破するためには、事前対策が欠かせません。
書類の審査から始まり、申込者の返済力や物件の担保価値などさまざまな面から検討が行われます。
編集部
ここでは、住宅ローン審査を突破するために抑えたいポイントを解説します。
信用情報を事前確認する
住宅ローンの審査において、個人の信用情報は極めて重要な判断要素の1つです。
過去のクレジットカードやローンの利用歴、返済履歴などが記録されており、この情報に問題があると審査に大きな影響を与えます。
そのため、住宅ローン申込前には、必ずご自身の信用情報をチェックしておきましょう。
情報の開示には主に、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関で開示請求が可能です。
開示請求は郵送やインターネットで手続きでき、手数料は1000円程度となっています。
信用情報で特に注意が必要なのは以下のような情報で、これらがある場合は審査通過は極めて困難になります。
- 過去5年以内の延滞や滞納履歴
- 自己破産等の記録
- クレジットカードやローンの強制解約歴
- 保証会社による代位弁済の履歴
しかし、軽微な延滞（1〜2回程度の短期間の遅れ）であれば、他の条件が良好な場合は審査通過の可能性もあります。
信用情報に問題がある場合は、該当情報が削除されるまで待つか、より柔軟な審査を行う金融機関を検討する必要があります。
信用情報の保存期間は情報より異なるものの、一般的な延滞情報は5年間、自己破産等の重大な情報は10年間保存されます。
必要書類を漏れなく準備する
静岡ろうきんに限りませんが、住宅ローン審査では多数の書類提出が求められます。
これらの書類に不備がある場合、審査が遅延したり審査が否決される原因になったりします。
提出する書類として、運転免許証・健康保険証・パスポート等の本人確認書類が必要となります。
そのほか、収入関係書類では、源泉徴収票（直近2年分）、住民税決定通知書または課税証明書、給与明細書（直近3ヶ月分）が基本となり、自営業者の場合は確定申告書（直近3年分）が必要です。
物件関係書類では、売買契約書または工事請負契約書、物件概要書や図面、重要事項説明書、土地・建物の登記事項証明書等が求められます。
さらに、団信加入用の健康診断書や、既存借入れがある場合は返済予定表も必要です。
これらの書類は早期に準備し、記載内容に誤りがないか十分に確認してください。
特に収入関係の書類は、記載金額が正確であることが重要です。
源泉徴収票と確定申告書の金額が一致しなかったり、給与明細書と源泉徴収票の金額に大きな差異があるなどの場合は、その理由を明確に説明できるよう準備しておきましょう。
資金使途や返済計画を具体的に説明できるようにする
住宅ローン審査では、借入資金の用途が明確であること、そして返済プランが現実的であるかが重要です。
静岡ろうきんの担当者との相談では、これらの点について詳細に説明できるよう準備しておきましょう。
資金用途については、物件の購入価格とその内訳のほか、頭金の準備状況や諸費用の見積もり、リフォーム費用（該当する場合）等を明確にしておく必要があります。
特に自己資金の調達先については詳細に説明できるよう準備しておきましょう。
親族からの贈与がある場合は贈与契約書、自身の蓄積した資金については通帳の写しなど、資金の適正性を証明できる書類も用意しておくとよいでしょう。
返済プランについては、現在の家計収支状況、将来の収入見通し、子供の教育費等の大きな支出予定、定年後の返済プラン等を整理しておきましょう。
特に静岡ろうきんでは勤労者の生活に寄り添った審査を行う傾向があるため、現実的で無理のない返済プランを提示することが重要です。
見栄を張って高額な借入れを希望するより、堅実な返済プランを示した方が好印象を与えます。
適切な借入額を設定する
最後に、最も重要なポイントとして適切な借入額の設定があります。
「借りることができる金額」と「返済できる金額」は必ずしも同じではありません。
審査を通過するためだけでなく、将来の生活を安定させるためにも、適切な借入額に設定することが大切です。
現在の生活費と比較する際は、現在の家賃と比較して住宅ローンの返済額がどの程度になるかを確認します。
一般的には、現在の家賃にプラス月2〜3万円程度が無理のない範囲とされています。
ただし、住宅を購入すると固定資産税や修繕積立金（マンションの場合）、火災保険料等の維持費用も別途掛かるため、これらも含めて計算する必要があります。
また、将来の支出増加も考慮に入れる必要があり、子供の成長に伴う教育費の増加や、親の介護費用、医療費の増加など、現在は発生していない支出も将来的には必要になる可能性があることも考慮しましょう。
特に子供の教育費は大学進学時には年間100万円以上かかることも珍しくありませんので、住宅ローンの返済と並行してこれらの費用も準備できるのか慎重に検討しましょう。
さらに、現在は低金利が続いていますが、将来的には金利が上昇する可能性もあるので、変動金利を選択する場合は、将来的な金利上昇リスクも考慮する必要があります。
現在の返済額よりプラス2〜3万円程度までは対応できるように、余裕を持っておくことが望ましいでしょう。
静岡ろうきんの担当者と相談する際は、これらの点を率直に話し合って、無理のない借入額に設定されていることが審査を通過するための近道となります。
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まとめ
静岡県労働金庫の住宅ローン審査は決して「甘い」わけではありません。
しかし、勤労者、特に組合員に対しては他行より手厚い優遇措置があるのは事実です。
審査をクリアするためには、収入と返済金額の均衡がとれていること、勤務歴が安定していること、他の金融機関からの借入れが少なかったり無いこと、静岡労働金庫との取引実績があることなどが挙げられます。
また、信用情報を事前確認したり、必要書類を漏れなく準備することや、資金使途や返済計画を具体的に説明できるように準備するといった事前対策も重要です。
これらの準備を行うことで、静岡ろうきんの住宅ローン審査を通過する可能性を大きく高めることができます。
編集部
最後に、住宅ローンは人生で最大の借入れです。
審査に通過するだけでなく、将来にわたって安心して返済できる条件で借りることが何より大切なのを忘れないようにしてください。
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