住宅購入を検討する際、多くの方が気になるのが住宅ローンの審査基準です。
特にしののめ信用金庫で住宅ローンを組みたいとお考えの方の中には「審査は甘いのか？」「どんな人が通りやすいのか？」といった疑問をお持ちの方も多いでしょう。
結論から申し上げると、しののめ信用金庫の住宅ローン審査が特別「甘い」というわけではありません。
しかし、地域密着型の信用金庫ならではの柔軟な対応や、メガバンクとは異なる審査視点があることも事実です。
この記事では、しののめ信用金庫の住宅ローンの特徴から、審査に通りやすい人の共通点、そして審査通過のための具体的な準備方法まで、詳しく解説していきます。
編集部
しののめ信用金庫で住宅ローンの申し込みを検討されている方は、ぜひ参考にしてください。
目次
しののめ信用金庫における住宅ローンの審査基準と特色
しののめ信用金庫は、群馬県富岡市に本店を置く地域密着型の金融機関です。
2007年に甘楽信用金庫・多野信用金庫・群馬信用金庫が合併して誕生し、現在は群馬県中南部から埼玉県北部にかけて営業エリアを展開しています。
編集部
同金庫の住宅ローン「わが家」は、メガバンクにはない地域密着型ならではの特徴を持っています。
最大の特徴は、個々の申込者の状況を丁寧に検討してくれる点です。
数字だけでは判断せず、地域での信頼関係や人柄も含めて総合的に判断してくれる傾向があります。
しののめ信用金庫では、給与振込とクレジットカード決済口座の指定により、最大年0.20%の金利優遇を受けることができます。
これは会社員、公務員、法人役員が対象となっており、地域で働く方々を積極的にサポートする姿勢が表れています。
また、融資条件についても柔軟性があります。
- 【融資金額】
50万円以上2億円以内（借地の場合は3,000万円以内） - 【融資期間】
最長50年（借地の場合は30年以内）
上記のように融資金額は幅広く設定されており、様々なニーズに対応が可能で、月々の返済負担を抑えたい方にとってメリットがあるといえます。
さらに、8大疾病ワイドプランという独自の保険商品も用意されており、もしもの時の備えも充実しています。
これらの特徴により、地域の方の多様な住宅取得ニーズに応えられる体制を整えています。
しののめ信用金庫の審査で有利になる条件とは？審査通過者の特徴を分析
住宅ローンの審査において、しののめ信用金庫が重視するポイントを理解することで、審査通過の可能性を高めることができます。
編集部
実際に審査に通りやすい人には、以下のようないくつかの共通点があります。
収入と返済金額の均衡がとれている
住宅ローン審査で有利になるために、最も重要な要素の一つが、収入に対する返済額の割合です。
安定継続した収⼊があり、前年年収が100万円以上ある⽅
しののめ信用金庫では、前年年収が100万円以上あることが基本条件となっていますが、単純に年収の高さだけでなく、返済負担率を重視します。
一般的に、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が25％以下であることが理想とされています。
- （例）年収400万円の方の場合
…年間返済額：100万円以下
…月額換算：約8万3千円以下
ただし、しののめ信用金庫の場合、家族構成や生活費、将来的な収入見込みなども総合的に考慮される傾向があります。
そのため、子どもの教育費や親の介護費用など、将来的な支出も含めて現実的な返済計画を立てることが重要です。
勤務歴が安定している
安定した収入の継続性を示すため、勤続年数も重要な審査項目の1つです。
勤続年数が1年以上または営業年数（法⼈役員の⽅含む）が3年以上の⽅
しののめ信用金庫では、勤続年数が1年以上（営業年数は3年以上）という条件を設けています。
これは他の金融機関と比較して、比較的緩やかな条件と言えるでしょう。
正社員の場合、1年以上同じ会社に勤務していれば基本的な条件はクリアできますが、3年以上の勤続があると、より安定性が認められやすくなります。
しかし、転職したばかりの場合でも、同業種での転職でキャリアアップが明確であれば、プラス評価となることもあります。
自営業や法人役員の方は、3年以上の営業実績が必要となります。
この場合、継続的に安定した収入があることを確定申告書等で示すことが重要になります。
他の金融機関からの借入れが少ない、または無い
既存の借入状況も、審査に大きく影響します。
- クレジットカードのキャッシング
- 消費者金融からの借入
- 自動車ローンなど
上記のような、住宅ローン以外の借入がある場合、その返済額も含めて返済能力が判定されます。
特に注意が必要なのは、消費者金融からの借入です。
消費者金融からの借入は、たとえ金額が少額であっても、審査に悪影響を与える可能性があります。
そのため、住宅ローンの申し込み前に、可能な限り他社借入を整理しておくことをおすすめします。
クレジットカードについても、利用していないカードは解約し、キャッシング枠は必要最小限に抑えておきましょう。
これらの対策により、より良い条件での融資を受けられる可能性が高まります。
しののめ信用金庫との取引実績がある
しののめ信用金庫のような地域密着型の金融機関の大きな特徴として、既存顧客への優遇制度があります。
給与振込口座として利用していたり、定期預金があったり、その他のサービスを利用していたりする場合、審査において有利に働くことがあります。
給与振込とクレジットカード決済口座の指定により、最大年0.20%の金利優遇が可能。
先述しましたが、しののめ信用金庫では、給与振込とクレジットカード決済口座の指定により、最大年0.20%の金利優遇を受けることができます。
これは、既存取引を重視する同金庫の特徴的なサービスとも言え、取引実績があることで、申込者の人柄や信用度について、数字以外の情報も把握できるためです。
また、長期間にわたって良好な取引関係を築いている場合、さらなる特典を受けられる可能性もあります。
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しののめ信用金庫の住宅ローン審査を突破するためのポイントと事前対策
しののめ信用金庫で住宅ローンの審査通過率を高めるためには、事前の準備が欠かせません。
編集部
ここでは、具体的な準備方法とポイントについて詳しく解説します。
信用情報を事前確認する
住宅ローンの審査では、信用情報機関に登録された情報が必ずチェックされます。
ここで、過去のクレジットカードの延滞歴や携帯電話料金の未払いなどがあると、審査に悪影響を与える可能性があります。
そのため、住宅ローンの申し込み前に、CIC、JICC、KSCといった信用情報機関で自分の信用情報を開示請求し、内容を確認しておきましょう。
もし不正確な情報があれば、事前に訂正手続きを行うことができます。
仮に過去に延滞歴がある場合でも、その後の取引状況が良好であれば審査に通る可能性はあります。
ただし、申込書には正直に記載し、必要に応じて担当者に説明できるよう準備しておくことが大切です。
必要書類を漏れなく準備する
住宅ローンの申し込みには多くの書類が必要になります。
書類の不備や内容の不一致があると、審査が長引いたり、場合によっては審査落ちの原因となったりすることもあります。
- 源泉徴収票
- 住民税決定通知書
- 給与明細書（直近3ヶ月分）など
給与所得者の場合、源泉徴収票、住民税決定通知書、給与明細書（直近3ヶ月分）などが基本的な収入証明書類となります。
これらの書類は最新のものを用意し、内容に間違いがないか確認しましょう。
- 確定申告書（3年分）
- 所得証明書
- 納税証明書など
自営業や法人役員の方は、確定申告書（3年分）、所得証明書、納税証明書などが必要です。
青色申告を行っている場合は、青色申告決算書も準備しておきましょう。
本人確認書類や物件関連書類についても、有効期限や記載内容に注意して準備することが重要です。
資金使途や返済計画を具体的に説明できるようにする
住宅ローンの審査では、借入の目的や返済計画の妥当性も重要な判断材料となります。
単に「住宅を購入したい」というだけでなく、なぜその物件を選んだのか、将来的な生活設計はどうなっているのかなど、具体的な計画を説明できるよう準備しておきましょう。
特に、頭金の準備状況や諸費用の調達方法についても明確にしておく必要があります。
親からの援助がある方の場合は、贈与税の問題も含めて整理しておきましょう。
返済計画については、現在の家計収支を整理し、住宅ローンの返済を含めた将来の家計設計を数字で示せるようにしておくことが効果的です。
しののめ信用金庫では、個々の事情を丁寧に聞いてくれる傾向があるので、しっかりと準備して相談に臨みましょう。
適切な借入額を設定する
審査に通ることだけを考えて、返済能力ギリギリまで借入を申し込むのは危険です。
将来的な家計の変化や金利上昇リスクなども考慮したうえで、余裕のある借入額を設定することが重要です。
一般的に、借入可能額と返済可能額は異なります。
金融機関が提示する借入可能額の70～80％程度に抑えることで、家計に無理のない返済計画を立てることができます。
また、ボーナス払いについても慎重に検討しましょう。
ボーナスは景気や会社の業績によって変動する可能性があるため、ボーナス払いの割合は最小限に抑えることをおすすめします。
しののめ信用金庫では、ボーナス返済部分の元金を融資額の50％以内としているため、この範囲内でも無理のない設定を心がけましょう。
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まとめ
本記事では、しののめ信用金庫の住宅ローン審査について、様々な角度から解説してきました。
審査が「甘い」か「厳しい」かという単純な話ではなく、群馬県を中心とした地域密着型の金融機関として、個々の申込者の状況を丁寧に検討してくれる特徴があることがお分かりいただけたでしょうか。
しののめ信用金庫で住宅ローンの審査に通りやすくするためには、以下が重要なポイントとなります。
- 収入と返済額のバランスが取れているか？
- 勤続年数が1年以上（営業年数の場合は3年以上）あるか？
- 他社借入の状況は整理できたか？
- 既存の取引実績があるか？
また、事前の準備として信用情報の確認や、必要書類の正確な準備のほか、明確な資金計画の策定、そして無理のない借入額の設定が欠かせません。
住宅ローンは人生の中でも最も大きな借入の一つです。
審査に通ることだけを目標とするのではなく、最長でも50年という長期間にわたって安心して返済できる計画を立てることが何より重要です。
しののめ信用金庫での住宅ローンをお考えの方は、まずは同金庫のローンシミュレーションでの試算や、窓口で相談してみましょう。
編集部
地域密着型の信用金庫だからこそ、親身になって相談に乗ってくれるはずです。
あなたの住宅取得の夢が実現することを心から願っています。
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