マイホーム購入を考える際、住宅ローンの審査は避けて通れません。
特に、愛知県を基盤とする名古屋銀行の住宅ローン審査について「甘い？」「通りやすいの？」と気になる方もいるのではないでしょうか。
名古屋銀行の住宅ローン審査に関しては実際のところ、金融機関側が「甘い」「通りにくい」といった明言をすることはないものの、金融機関の審査の特色や通りやすい条件は把握することが可能です。
この記事では、名古屋銀行の住宅ローンについて、審査の特色から審査に通過しやすい人の特徴、さらに審査突破のための事前対策まで説明します。
編集部
名古屋銀行で住宅ローンを検討中の方はぜひ参考にしてください。
目次
名古屋銀行における住宅ローンの特色と審査傾向
名古屋銀行は愛知県を拠点とする地域金融機関として、地元住民の住宅取得に対して前向きな融資姿勢を示しています。
編集部
この名古屋銀行の住宅ローンには特徴がいくつかあります。
まず注目すべきは、地域に密着した地方銀行ならではの柔軟な審査体制です。
地方銀行には、大手都市銀行のような一律的な審査基準ではなく、地域特性や個々の事情を勘案した審査を実施する特徴があります。
これは他行の地方金融機関全般に共通する傾向でもあり、名古屋銀行も同様の特色を持っています。
同行が提供する住宅ローンは主に2種類で構成されており、「保証料不要タイプスーパー住宅ローン」と「保証会社活用タイプ保証付住宅ローン」が用意されています。
前者については事務手数料が借入総額の2.2%と高めに設定される一方で、保証料が必要ないという利点があります。
後者については従来通りの保証料支払い型となっています。
名古屋銀行は、他の地方金融機関と比べても競争力のある条件を提示しており、固定金利選択型商品も豊富に取り揃えています。
これによって、利用者のさまざまなニーズに対応した選択肢を提供することが実現されています。
審査に要する期間は、事前審査が2～3営業日程度、本審査が1～2週間程度と比較的早いです。
これも地方金融機関ならではの機動性を活用した特長と言えます。
融資条件については、借入可能額は最大2億円（商品によっては1億円）まで設定され、借入期間も最長35年と充分な内容となっています。
名古屋銀行の審査で有利になる条件とは？審査通過者の特徴を分析
住宅ローン審査において「甘い」「通らない」という表現は妥当ではないものの、名古屋銀行の審査で有利になりやすい人にはいくつかの共通した特徴が見受けられます。
収入と返済金額の均衡がとれている
名古屋銀行の審査において最重要視される要素は、年収と返済金額のバランスが取れていること、つまり返済比率です。
通常、年収の25～30%以内の返済額であれば審査をクリアしやすいとされており、名古屋銀行においても類似の基準が適用されていると予想できます。
具体例として、年収500万円で3800万円を借り入れるケースでは、返済比率は約20%程度となり、十分に余裕のある設定と判断されます。
返済比率は、現在の年収のみならず将来の収入安定性も評価対象となることにも注意しましょう。
また、昇格の見込みがある大手の企業に勤務されている方や公務員の場合、やや高めの返済比率でも審査を通過しやすい傾向が見られます。
反対に、収入変動の大きい自営業などの職種の場合は、より堅実な返済プランの提出が要求されることになります。
勤務歴が安定している
勤務歴は住宅ローン審査における主要な判断材料のひとつです。
名古屋銀行においても、勤務歴が長期にわたる申請者ほど審査承認の確率が高くなる傾向があります。
ただし、勤務歴が短い場合でも審査を通過する事例は存在します。
通常は勤務年数3年以上が基準とされることが多いものの、名古屋銀行では個別の状況を総合的に評価する姿勢があるため、たとえ勤務年数が短くても他の条件が良好であれば審査通過の可能性があります。
また、転職したばかりでも、キャリアアップを目的とした転職であることを証明できれば、プラス要素として評価される場合もあります。
他の金融機関からの借入れが少ない、または無い
他金融機関からの借入状況も審査に重大な影響を及ぼします。
重要なのは他社借入の存在そのものではなく、総合的な返済負担率です。
住宅ローンの返済額と他社借入の返済額を合算した際に、年収に対して妥当な範囲内に収まっているかが評価されます。
通常は総返済負担率35%以内が基準とされています。
また、借入の性質も重要で、カードローンのような無担保融資と、自動車ローンのような使途が限定されている融資では、審査への影響度が異なります。
計画的な借入であることを示すため、借入目的や返済履歴を明確に説明できる準備をしておくことが重要です。
名古屋銀行との取引実績がある
地方金融機関の住宅ローン審査では、既存の顧客との取引履歴は大きなプラス要素となります。
名古屋銀行においても、給与受け取りや定期積金、各種融資などの取引履歴を持つ顧客を評価する傾向があります。
長期間の取引があり、口座の資金移動履歴が良好であれば、それは安定収入と適切な資金管理能力の証明となります。
特に地域密着型の名古屋銀行では、このような継続的な取引実績を重視する傾向があります。
仮に現在名古屋銀行との取引がない場合でも、住宅ローン申込と併せて給与受取口座を変更することで、審査にプラスな印象を与えることができる可能性があります。
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名古屋銀行の住宅ローン審査を突破するためのポイントと事前対策
住宅ローン審査に突破するためには、事前の入念な対策が不可欠です。
編集部
特に名古屋銀行のような地方金融機関では、大手銀行とは違った視点での対策が効果的です。
信用情報を事前確認する
住宅ローン審査において最も基本的かつ重要なのが、個人信用情報の事前確認です。
クレジットカードやローンの遅延履歴、債務整理の記録などが存在すると、審査に大きな影響を与えます。
信用情報は主に以下の3機関で管理されています。
- CIC（シー・アイ・シー）
- JICC（日本信用情報機構）
- 全国銀行個人信用情報センター
各機関への情報開示請求により、自身の信用情報を事前に把握することができます。
開示手数料は各機関500～1,000円程度となっています。
過去に遅延等の記録がある場合、完済から5年程度で記録が消されるのが一般的です。
ただし、自己破産等の重大な事故情報は10年間保存されます。
現在遅延中の借入がある場合は、住宅ローン申込前に必ず完済しておく必要があります。
また、クレジットカードのキャッシング枠やカードローンの契約が存在するだけで、実際の借入がなくても審査に影響する可能性があります。
そのため、現在は利用していないカードローンやキャッシング枠は事前に解約しておくようにしましょう。
必要書類を漏れなく準備する
住宅ローンの審査においては多くの書類の準備が必要となります。
名古屋銀行では、主に以下のような書類の準備が求められます。
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート など
- 最新の源泉徴収票（給与所得者）
- 直近2～3ヶ月分の給与明細書
- 直近3年分の確定申告書（自営業者）
さらに、勤務先確認のため、健康保険証や在職証明書の提出も必要となります。
物件関係の書類は、売買契約書、重要事項説明書、物件資料（物件のパンフレット等）が必要です。
その他、印鑑登録証明書（発行から3ヶ月以内）、世帯全員の住民票（発行から3ヶ月以内）、既存借入がある場合はその返済計画書等も準備する必要があります。
提出書類に不備があると審査遅延の原因となるため、必要な書類は漏れのないように用意しましょう。
特に自営業者の場合は、確定申告書の写しに税務署の受付印が押印されていることも忘れずに確認してください。
電子申告の場合は、受信通知も併せて提出しましょう。
資金使途や返済計画を具体的に説明できるようにする
住宅ローンの審査では、借入目的や返済プランの妥当性も重要な評価要素となります。
特に名古屋銀行のような地方金融機関では、担当者との対話を重視する傾向があるため、資金用途や返済プランを明確に説明できるよう準備しておく必要があります。
購入予定物件の詳細や、頭金の金額と調達方法、月々の返済額とその根拠、ボーナス返済の有無とその妥当性等を整理しておくことが大切です。
また、将来の収入見通しや家族構成の変化見込み等も説明できるようにしておきましょう。
特に重要なのは、現実的で無理のない返済プランであることを示すことです。
「何とかなるだろう」ではなく、具体的な家計収支に基づいた説得力のあるプランを提示することで、審査担当者の信頼を獲得することができます。
適切な借入額を設定する
最後に、最も重要なポイントとして、借入金額が現実的に返済できる金額設定になっているかがあります。
金融機関から融資可能な最大額と、実際に無理なく返済できる金額は異なります。
通常は年収の5～6倍程度が借入の上限とされていますが、これは金融機関側の基準であり、実際の生活を考慮すると年収の4～5倍程度に抑えることが望ましいでしょう。
特に子育て家庭や将来的に収入減が見込まれる場合は、より慎重になって借入額を設定する必要があります。
「借りられる金額」ではなく「返済可能な金額」を基準に借入額を設定することが、審査突破への最短ルートと言えるでしょう。
また、借入額を抑えると頭金比率を上げることもできますが、これも審査にプラスの影響をもたらします。
頭金が物件価格の20%以上あると、金融機関からの評価を上げることができる可能性が高くなります。
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まとめ
名古屋銀行の住宅ローン審査は必ずしも「甘い」とは言えませんが、地域金融機関として個別の事情を総合的に評価してくれる柔軟性を持っています。
審査を突破しやすい人の特徴として、収入と返済金額の均衡がとれていること、勤務歴が安定していること、他の金融機関からの借入れが少なかったり無いこと、名古屋銀行との取引実績があることなどが挙げられます。
これらの条件を満たしていれば、審査に承認される確率は高まるでしょう。
ただし、すべての条件を満たしていない場合でも、信用情報を事前確認したり、必要書類を漏れなく準備することや、資金使途や返済計画を具体的に説明できるように準備することによって、審査に承認される可能性は十分高くなります。
編集部
名古屋銀行での融資をお考えの方は、まず事前相談を利用し、ご自身の状況に最適なプランを見つけることから始めてみてください。
同行の地域密着型サービスを活用して、理想のマイホーム取得を実現させましょう。
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