住宅購入を考える際、住宅ローンの審査が通るかという心配は、多くの人が感じる悩みの一つです。
2025年1月に愛知銀行と中京銀行が統合して新設された「あいち銀行」の住宅ローンに関して、「審査基準は甘いのか」「どのような人が承認されやすいのか」といった疑問を持つ方は少なくありません。
本記事では、統合後の状況を踏まえ、あいち銀行における住宅ローン審査の現状と承認される可能性を高める方法について詳しく説明します。
編集部
住宅ローンの選択で悩んでいる方や、審査に対して不安を持っている方に役立つ情報をお届けします。
目次
あいち銀行における住宅ローンの特色と審査の傾向
あいち銀行は、2025年1月に愛知銀行と中京銀行の統合によって設立された新たな第二地方銀行となります。
愛知県名古屋市中区栄に本社を構え、両行が長年にわたり蓄積してきた地域に根ざしたサービスの経験を統合し、より充実した金融商品を展開しています。
統合によって、従来の愛知銀行と中京銀行が持っていた住宅ローンの専門知識が一体化され、より柔軟性があり競争力を持った住宅ローン商品の提供が可能になりました。
特に「ローンシェルジュ」と呼ばれるサービスでは、住宅ローンに関する専門的なコンサルティングを受けることができ、個人の事情に合わせた丁寧なサポートが魅力となっています。
さらに、統合以前から両行においてローンプラザでの協力関係を築いており、住宅ローンサービスの品質向上を目指した活動が継続されています。
これにより、利用者にとって使い勝手が良く、細やかな住宅ローンサービスが実現されています。
あいち銀行の住宅ローンは、Web申込プランの変動金利型において年0.825%～0.90%という競争力のある金利設定を実現しています（2025年7月時点）。
Web申込プランにおいては事前審査をWeb上で実施し、給与振込指定・あいちカードの申込みに加えて、カードローンまたはデビットカードの申込み、インターネットバンキングへの加入、または公共料金3項目の口座振替のうち1項目を満たすことで、優遇金利の適用を受けることができます。
融資可能金額は200万円以上2億円以内（保証会社により異なる）となっており、一般的な住宅購入から高級物件まで、様々なニーズに応じることができる設計になっています。
返済期間についても2年以上40年以内まで設定することができ、月々の返済負担を抑えたい方にも配慮された内容となっています。
メガバンクと比べて、地方銀行では個別の状況を丁寧にヒアリングする姿勢や、機械的な判定だけでなく人間的な判断を大切にする傾向があり、あいち銀行においても申込者の状況を総合的に評価する姿勢が見受けられます。
また、統合により従来の愛知銀行と中京銀行の審査ノウハウが融合されたことで、より多面的な審査が期待されます。
地域に密着した銀行として、地元の不動産市況や物件価値に関する知見を活用した、適正な担保評価にも期待が持てます。
あいち銀行の住宅ローン審査の難易度は？審査を通過しやすい人に見られる特徴
あいち銀行の住宅ローン審査について、多くの方が「審査基準は甘いのか」という疑問を持っているでしょう。
結論から申し上げると、あいち銀行の住宅ローン審査が特別に「甘い」わけではありませんが、申込条件については明確に提示されており、条件をクリアしていれば審査対象となることができます。
編集部
「審査が甘い」と表現するよりは、「適正な条件を満たしていれば通過の可能性が高い」と理解していただく方が正確でしょう。
ここでは、一般的な審査基準から「審査を通過しやすい人」の条件を詳しく見ていきましょう。
年収と返済金額の適切なバランス
住宅ローン審査で最も重要視される要素が返済負担率です。
あいち銀行では、保証会社により条件が異なりますが、中日本総合信用株式会社利用時は税込年収300万円以上、全国保証株式会社利用時は税込年収100万円以上が要件となっています。
しかし、年収の条件をクリアしていても、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）が重要になります。一般的に返済負担率が30～35%以内であれば、審査承認の可能性が高まるとされています。
重要なのは年収の絶対額だけではなく、収入に対する返済額の比率になります。
無理のない返済計画を策定することが審査承認のカギとなります。
一定期間以上の勤務継続実績
あいち銀行の住宅ローン審査においては、勤続年数について明確な要件が定められている状況です。
保証会社ごとに条件は変わってきますが、給与所得者であれば1年以上（中日本総合信用株式会社を利用する場合は2年以上）、個人事業主や法人役員については2期以上（同じく3年以上）の事業継続実績が求められることになります。
こうした基準設定の背景には、継続的で安定した収入の確保状況を見極めるという目的があるのです。
実際に審査を通過された方々を見ると、勤続3～7年程度という層が目立っており、とりわけ3年を超える勤務歴を持っている場合、安定性という点で好印象を与えやすいという実態があります。
なお、勤続期間が比較的短くても、大手企業への勤務や公務員といった職業上の安定性が認められる場合には、包括的な視点から評価が行われることも少なくありません。
合併を機に審査機能の充実が進んだあいち銀行においては、個々の申込者が置かれた事情を踏まえた臨機応変な対応が望めるところです。
他社借入がほとんどない
現在の借入れ状況については、住宅ローン審査において重要な判断材料となっています。
カードローンやオートローン、クレジットカードの分割払いといった既存債務がある際は、これらの月次返済額を合算した「総返済負担率」を基準として審査判定が行われるのが通例です。
他社での借入れが全くない申込者の方が、結果として高い融資額での承認を得やすいというのが現実的な傾向と言えるでしょう。
しかしながら、一般的に100万円程度の他社債務があったとしても審査を通過するケースは想定されるため、借入れの存在そのものが必ずしも審査否決に結びつくとは限らないと考えられます。
ポイントとなるのは、住宅ローンも合わせた全体の返済負担率が妥当な水準（通常は年収に対し30～35％の範囲内）で収まるかどうかという点にあります。
編集部
現在他社での借入がある方は、可能な限り返済を進めてから住宅ローンを申し込むことをおすすめします。
あいち銀行（旧愛知銀行・旧中京銀行）との取引実績
地方銀行では、従来からの取引履歴を審査において重要視するという特色が見られます。
あいち銀行の場合も、統合前の愛知銀行や中京銀行時代からの給与受取口座の利用実績、定期積金の契約、電気・ガス・水道料金等の自動引き落とし設定といった取引歴が存在すると、審査過程でプラス要素として働く場合があります。
現に、あいち銀行が設定している金利軽減の適用条件に「給与振込の指定」が盛り込まれていることからも、長期利用者に対する優待方針が読み取れます。
Web経由での申込プランにおいては、給与振込指定とあいちカード契約を基本として、さらにカードローン契約・デビットカード契約・ネットバンキング登録・公共料金自動支払いのうち何れか一つを追加することで、金利面での特典が適用される仕組みとなっています。
合併効果により旧中京銀行利用者についても既存取引先としての扱いを受けることから、従来以上に多くの利用者が優遇対象となる見込みです。
編集部
長期的な取引関係は信頼関係の証明でもあり、審査においてプラス要素となることが期待できます。
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あいち銀行の審査通過に向けた準備と対策ポイント
住宅ローン審査の成功確率を向上させるには、申込前の下準備が不可欠と言えるでしょう。
とりわけ次に挙げる4つの対策を講じておくことにより、審査通過への道筋を明確にすることが可能になります。
自分の信用情報を事前にチェック
住宅ローンの審査過程では個人の信用履歴が厳格に調査されることになります。
過去におけるクレジットカード利用時の支払い遅延、各種ローンでの延滞記録、債務整理手続きの有無といった情報が審査結果を左右する要因となるため、申込手続きに入る前に自身の信用状況を把握しておくことが肝要です。
個人の信用に関する情報については、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）という3つの機関において管理・保管されています。
所定の手数料は発生しますが、郵送手続きやオンライン経由での開示申請を行うことができます。
信用情報に何らかの問題点が発見された場合、状況次第では審査承認が困難となるリスクが生じます。
ただし、延滞に関する記録については完済後おおむね5年程度で消去されるのが通例であるため、タイミングを見計らった申込みという選択肢も考えられます。
編集部
信用情報の内容に不安がある場合は、早めに確認し、必要に応じて専門家に相談することも検討しましょう。
必要書類を漏れなく正確に準備
住宅ローン審査においては膨大な量の書類提出が求められます。
あいち銀行では、収入関連、担保物件関連、その他書類という大きな区分に分けられ、各々において正確性が要求されます。
収入関連書類としては、会社員の場合は源泉徴収票や市区町村発行の所得証明書が必要となります。
自営業者や会社役員については、確定申告書類や法人決算書の提出が義務付けられ、通常は直近3年分の資料準備が必要です。
担保物件に関する書類では、不動産売買契約書や重要事項説明書類、建築確認通知書など物件の詳細情報を示す資料が求められます。これらは不動産仲介業者や建設業者から入手することが多いですが、事前確認を怠らないことが大切です。
- 本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
- 収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書など）
- 借入申込書
- 団体信用生命保険申込書兼告知書
- 勤続証明書または健康保険証
編集部
合併に伴い書類の取扱方法に変更が生じている可能性もあるため、最新情報についてはあいち銀行へ直接問い合わせることをおすすめします。
購入動機や返済計画を明確に説明できるようにする
住宅ローンでは資金の使用目的が制限されているため、借入金の使途を具体的に説明することが必須となります。
住宅新築・購入費用、宅地取得費、増築・改修工事費など、明確な資金用途を整理して提示する必要があります。
返済スケジュールについても詳細な検討が欠かせません。
毎月の返済金額に留まらず、ボーナス時返済の利用や将来的な一括返済の計画なども織り込んだ、長期視点での返済戦略を策定しておくことが求められます。
個人事業主や自営業者の場合は特に、収入変動のリスクも勘案した保守的な返済プランを作成することが審査クリアのカギとなります。
無理のない返済計画は、融資機関にとっても信頼材料となります。
合併を経て審査機能が拡充されたあいち銀行では、従来以上に詳細な返済プランの提示が要求される場合もあります。
転職の予定がある場合や将来の収入変化が見込まれる場合は、その点も含めて相談を行うことで、より適切なアドバイスを得ることができるはずです。
返済能力に見合った融資額を設定する
住宅ローンは数十年にわたる長期返済を前提とするため、現実的な借入金額を設定することが何より重要です。
「借入可能額」と「返済可能額」は必ずしも同一ではないということを認識しておく必要があります。
住宅ローンの借入額については年収の5～7倍程度が一般的な目安とされますが、家族構成や将来設計によって妥当な金額は大きく変動します。
例えば、子どもの教育資金や老後の生活費なども視野に入れたうえで、余裕のある返済プランを構築することが不可欠です。
実際のところ、年収に見合った適正な借入額を希望している申込者の方が、審査承認を得やすいという傾向が見られます。
一方、高額融資を希望する際には、それに相応しい返済能力や安定収入をしっかりと立証する必要があります。
合併によってより強固な財務基盤を持つことになったあいち銀行では、高額融資への対応も可能とされていますが、当然ながら返済能力を上回る融資は実行されません。
加えて、住宅取得に付随して発生する諸経費や転居費用、新生活に必要な家具・電化製品の購入資金なども考慮し、手持ち資金には充分な余裕を確保しておくことが望ましいと言えるでしょう。
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まとめ
あいち銀行の住宅ローン審査について詳しく解説してきました。
2025年1月の統合により新たに発足した金融機関として、審査が「甘い」と断言するのではなく、必要な条件をクリアすれば承認への道筋が見えてくるというのが現実的な見方と言えます。
統合を機に審査機能の向上が図られ、Web申込プランにおいて年0.825%～0.90%という魅力的な金利設定も実現しているあいち銀行は、地域に根ざした金融機関として個別事情に配慮した柔軟な対応が見込まれます。
住宅ローンは生涯で最大規模の借入れとなるケースが大半であるため、慎重な検討と十分な準備が求められます。
「ローンシェルジュ」といった専門サービスの活用も視野に入れながら、疑問点があれば、まずは相談窓口を利用してみることが賢明でしょう。
編集部
マイホーム取得という夢の実現に向けて、万全の準備を整え、ご自身にとって最良の住宅ローンを見つけてください。
住宅ローンのお悩みありませんか？？
他社で住宅ローン審査が通らなかったんだけど、どうにかならないかな？
他の金融機関の借入が残っているんだけど…住宅ローン審査は通るかな？
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