清水銀行の住宅ローン審査は甘い？通らない？通過のコツと審査に有利な条件を徹底解説！

住宅購入を検討している静岡県内の方にとって、清水銀行の住宅ローンは身近な選択肢の一つですよね。

しかし、「審査は厳しいのかな？」「本当に通るのか不安…」といった疑問を抱く方も多いのではないでしょうか。

実際のところ、清水銀行の住宅ローン審査は地方銀行の中では標準的な基準を設けており、決して極端に厳しいわけではありません。

ただし、しっかりとした準備と対策は必要です。

編集部

今回は、清水銀行の住宅ローン審査を詳しく分析し、通過のためのコツと有利な条件について解説していきます。

清水銀行における住宅ローンの審査基準と特色

清水銀行は静岡県静岡市清水区に本店を置く地方銀行で、地域密着型の金融機関として長年の実績を誇っています。

編集部

住宅ローンにおいても、地域の特性や顧客の事情を理解した柔軟な審査姿勢が特徴的です。

基本的な申込条件は以下のとおりです。

年収条件の300万円以上というのは、他の地方銀行と比較するとやや厳しめの設定となっていますが、所得合算が可能という点で柔軟性も見せています。

清水銀行の公式サイトでも詳しい条件を確認できるので、事前にチェックしておきましょう。

また、清水銀行の大きな特徴として、住宅の新築・購入だけでなく、引っ越し費用や家具・家電の購入費用まで含めて借り入れできる点があります。

これは他行では別商品として扱われることが多いため、まとめて借り入れできるのは大きなメリットといえるでしょう。

審査については、全国展開のメガバンクが画一的な基準で判断するのに対し、清水銀行のような地方銀行は個人の事情や地域性を考慮した丁寧な審査を行う傾向があります。

これが「審査が甘い」と感じられる理由の一つかもしれません。

ただし、「甘い」というより「人間味のある審査」と表現するのが適切でしょう。

例えば、転職間もない場合でも、以前の職歴や転職理由を総合的に判断してくれるケースがあります。

清水銀行の審査で有利になる条件とは？審査通過者の特徴を分析

住宅ローン審査を通過した方の特徴を分析すると、いくつかの共通点が見えてきます。

編集部

これらの条件を満たしていると、審査で有利に働く可能性が高くなります。

収入と返済金額の均衡がとれている

住宅ローン審査において最も重要視されるのが、年収に対する返済負担率です。

一般的に、年収の25～35％程度を上限として設定されています。

また、収入が安定していることも重要な要素です。

給与所得者の場合は直近3年間の収入が安定している、もしくは増加傾向にあることが望ましいでしょう。

自営業者の場合は、確定申告書で継続的な収益を証明できることが求められます。

さらに、ボーナスへの依存度が低い返済計画を立てることも評価されます。

ボーナス返済を組み込む場合でも、全体の30％以内に抑えることで、より安定した返済能力があると判断されやすくなります。

勤務歴が安定している

勤続年数は審査において重要な判断材料の一つです。

清水銀行では最低1年以上の勤続年数を求めていますが、実際には3年以上の勤続があると審査で有利になることが多いです。

特に、同一業界での転職であれば、勤続年数がリセットされても専門性の継続として評価される場合があります。

例えば、IT業界内での転職でスキルアップを図った場合などは、ポジティブに評価されるケースも見られます。

公務員や大手企業の正社員は、安定性の観点から特に高く評価される傾向があります。

一方、非正規雇用の場合は審査が厳しくなりますが、長期間同じ職場で働いている実績があれば、正社員と同等の評価を受けることもあります。

自営業者の場合は、事業継続年数が3年以上あることが重要です。

さらに、事業の将来性や地域での評判なども考慮されるため、地域密着型の清水銀行ならではの評価ポイントといえるでしょう。

他の金融機関からの借入れが少ない、または無い

既存の借入状況は審査に大きな影響を与えます。

カードローンやクレジットカードのキャッシング、自動車ローンなどの借入額は、住宅ローンの借入可能額を減らす要因となります。

理想的なのは、住宅ローン以外の借入がゼロの状態ですが、現実的には何らかの借入を抱えている方が多いでしょう。

その場合でも、返済負担率を全体で管理していれば問題ありません。

特に注意すべきは、クレジットカードのリボ払い残高です。

金利が高く、返済期間も長期にわたるため、審査では厳しく見られがちですので、住宅ローン申込前には、可能な限り完済しておくことをおすすめします。

また、信用情報に延滞履歴がないことも重要で、過去5年以内に61日以上の延滞があると、審査通過は困難になります。

軽微な延滞でも複数回あると印象は良くないため、支払い管理には十分注意が必要です。

清水銀行との取引実績がある

清水銀行で既に取引がある場合、審査において大きなアドバンテージとなります。

• 給与振込口座として利用している
• 定期預金がある
• 他のローンを利用中で延滞がない

などの実績は、信用力の証明となります。

特に給与振込口座として長期間利用している場合は、収入の安定性や家計の健全性を客観的に証明できるため、審査担当者からの評価も高くなります。

また、積立預金や投資信託などの金融商品を利用していると、資産形成に対する意識の高さも評価されます。

これらは直接的な審査基準ではありませんが、総合的な判断において有利に働くことが多いです。

取引実績による金利優遇制度もあるため、既存顧客であることのメリットは単に審査通過しやすいだけでなく、借入条件の面でも有利になる可能性があります。

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清水銀行の住宅ローン審査を突破するためのポイントと事前対策

審査を確実に通過するためには、事前の準備が欠かせません。

編集部

ここでは、清水銀行の住宅ローン審査で重要視されるポイントと、具体的な対策方法について詳しく解説します。

信用情報を事前確認する

住宅ローン審査において、信用情報は最も重要な判断材料の一つです。

申込前に必ず自分の信用情報を確認し、問題があれば解決しておきましょう。

信用情報は、以下3つの機関で管理されています。

各機関で情報開示請求を行い、延滞履歴や債務整理履歴がないかを確認してください。

もし軽微な延滞履歴が残っている場合でも、直ちに諦める必要はありません。

延滞を解消してから一定期間が経過していれば、審査に通る可能性はあります。

ただし、複数回の延滞や長期延滞の履歴がある場合は、履歴が消えるまで待つか、他の審査基準でカバーできるよう準備を整える必要があります。

また、クレジットカードの利用状況も重要です。

キャッシング枠を設定している場合、実際に利用していなくても借入可能額として計算される場合があります。

不要なキャッシング枠は事前に解約しておくことをおすすめします。

もし、信用情報に問題がある場合は以下の対処法があります。

これらの対策により、信用リスクを軽減できることを金融機関にアピールできます。

必要書類を漏れなく準備する

書類不備は審査期間の延長や、最悪の場合は審査落ちの原因となります。

住宅ローンに必要な書類を事前に確認し、漏れなく準備しておきましょう。

基本的な必要書類は以下のとおりです。

給与所得者の場合は、直近1年分の源泉徴収票が基本となりますが、転職間もない場合は給与証明書や雇用契約書の提出を求められることがあります。

また、歩合給やインセンティブの比重が高い職種の場合は、過去2～3年分の収入証明書類の提出が必要になることもあります。

自営業者の場合は、確定申告書の控え（税務署の受付印があるもの）、納税証明書、事業を証明する書類（営業許可証など）が必要です。

特に開業間もない場合は、事業計画書や取引先からの発注書なども併せて提出すると、事業の継続性をアピールできます。

物件関連書類では、売買契約書や重要事項説明書のほか、物件の登記簿謄本、公図、建築確認済証などが必要です。

中古物件の場合は、耐震基準適合証明書やフラット35適合証明書なども求められることがあります。

書類準備のコツとして、コピーを取る際は鮮明に写るよう注意し、有効期限のある書類は発行から3ヶ月以内のものを用意することが重要です。

また、書類に記載されている住所や氏名が現在のものと一致しているかも必ず確認してください。

資金使途や返済計画を具体的に説明できるようにする

住宅ローンの審査では、借入理由の妥当性と返済計画の実現性が重視されます。

面談時に明確に説明できるよう、事前に整理しておきましょう。

資金使途については、以下を具体的に説明できる必要があります。

特に、親からの贈与がある場合は、贈与税の非課税制度を活用しているか、適切な手続きを踏んでいるかも確認されます。

返済計画では、現在の家計収支と将来の見通しを具体的に示すことが重要です。

家族構成の変化、教育費の支出予定、定年退職後の収入変化なども考慮した長期的な計画を立てておきましょう。

また、金利上昇リスクへの対応策も説明できると良いでしょう。

変動金利を選択する場合は、金利が上昇した際の対応策（繰上返済の予定、固定金利への変更の検討など）を具体的に考えておくことで、リスク管理能力をアピールできます。

万が一の場合の対応策も重要です。

病気やけがで働けなくなった場合の生活費確保方法、団体信用生命保険以外の保障内容、緊急時の資金調達方法などについても説明できるよう準備しておきましょう。

適切な借入額を設定する

審査通過のためには、無理のない借入額を設定することが重要です。

「借りられる金額」と「返せる金額」は異なることを理解し、現実的な返済計画を立てましょう。

借入額を決める際の基準として、年収の5～7倍程度を上限とし、月収の25％以内に返済額を抑えることが一般的です。

ただし、これは目安であり、家族構成や将来の支出計画によって適切な金額は変わります。

頭金を多く用意できれば、借入額を抑制でき、審査通過の可能性も高まります。

理想的には物件価格の20％程度の頭金があると良いでしょう。

頭金が少ない場合でも、親族からの援助や既存の貯蓄を活用して、可能な限り自己資金比率を高めることをおすすめします。

また、諸費用（登記費用、火災保険料、引越し費用など）も含めて資金計画を立てることが重要です。

これらの費用は現金で支払うのが一般的ですが、清水銀行では諸費用も含めて借り入れることが可能なため、総合的な資金計画を立てやすいのもメリットの一つです。

借入額の設定では、将来的な繰上返済計画も考慮しましょう。

ボーナス時の繰上返済や、退職金による完済計画などを具体的に示すことで、返済能力への信頼性を高めることができます。

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まとめ

清水銀行の住宅ローン審査について詳しく解説してきましたが、「甘い」「厳しい」という単純な判断ではなく、地方銀行ならではの丁寧で人間味のある審査が特徴であることがお分かりいただけたと思います。

審査基準は決して緩くはありませんが、年収300万円以上、勤続年数1年以上という条件をクリアし、適切な準備を行えば、十分に通過可能な水準です。

特に、既に清水銀行との取引実績がある方や、静岡県内での物件購入を検討している方にとっては、地域密着型ならではのメリットを享受できるでしょう。

住宅購入は人生における大きな決断の一つです。

清水銀行の住宅ローンを検討されている方は、今回ご紹介したポイントを参考に、しっかりとした準備を行って審査に臨んでください。

編集部

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