第四北越銀行の住宅ローン審査は甘い？通らない？通りやすい条件を解説！

「第四北越銀行の住宅ローン審査って、ぶっちゃけ甘いの？厳しいの？」

新潟県内でマイホームを検討している方なら、一度はこんな疑問を持ったことがあるのではないでしょうか。ネットで調べてみても「審査が甘い」という声もあれば、「通らなかった」という体験談もあって、正直どっちなんだろうと迷ってしまいますよね。

結論から言うと、第四北越銀行の住宅ローン審査は「甘い」とも「厳しい」とも一概には言えません。ただし、地方銀行ならではの柔軟な審査傾向があるのは事実で、条件次第では通りやすくなるポイントがいくつか存在します。

この記事では、第四北越銀行の住宅ローンの特徴と審査傾向を整理したうえで、「審査に通りやすい人の共通点」と「事前にやっておくべき準備」を具体的に解説していきます。これから申し込みを考えている方は、ぜひ最後まで読んでみてください。

第四北越銀行の住宅ローンの特徴と審査傾向

第四北越銀行は、2021年に第四銀行と北越銀行が合併して誕生した新潟県最大の地方銀行です。県内での住宅ローンシェアは6割を超えており、新潟でマイホームを購入する方にとっては「まず検討する銀行」といっても過言ではありません。

住宅ローンの商品ラインナップも充実していて、変動金利型・固定金利選択型（3年・5年・10年・15年・20年）のほか、フラット35や借換専用ローン、リフォームローンまで幅広く揃っています。引っ越し費用や家具・家電の購入費、さらにはマイカーの購入資金まで住宅ローンに含められる「おまとめ」にも対応しているのは、地場の銀行ならではの柔軟さです。

審査基準で注目すべきは、申込条件のハードルが比較的低い点でしょう。ネット銀行では「年収400万円以上・勤続2年以上」を条件としているところが多いのに対して、第四北越銀行は年収200万円以上、勤続年数1年以上（自営業は2年以上）から申し込めます。契約社員や派遣社員でも勤続2年以上あれば受け付けてもらえるので、「自分は正社員じゃないから無理かも…」と思っている方でもチャンスはあります。

もちろん、申込条件を満たしているからといって必ず審査に通るわけではありません。国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、多くの金融機関が審査で重視する項目として「完済時年齢」「健康状態」「借入時年齢」「年収」「勤続年数」などを挙げています。第四北越銀行もこの傾向は同様で、特に団体信用生命保険（団信）への加入が義務づけられているため、健康状態は事前にチェックしておきたいポイントです。

しかし、ネット銀行のように機械的に判定するのではなく、借り手の個別の事情を汲み取って総合的に判断してくれるのが地方銀行の強みです。たとえば転職直後であっても、地元の優良企業への転職であればプラスに評価してくれるケースもあるようです。

第四北越銀行の住宅ローン審査は甘い？「審査に通りやすい人」の共通点

「第四北越銀行は審査が甘い」という声がネット上にはちらほらありますが、実際のところ、どんな銀行でも審査基準は存在します。ただ、審査に通っている人にはいくつかの共通点があるのも事実。ここでは、特に重要なポイントを4つに絞って解説します。

収入と返済額のバランスが取れている

住宅ローンの審査でまず見られるのが、返済負担率です。これは年収に対して年間の返済額がどのくらいの割合を占めるかという指標で、一般的には25%以内に収まっていると安全圏とされています。

たとえば年収400万円の方であれば、年間の返済額が100万円以内（月々約8.3万円）に収まるのが理想的です。第四北越銀行は年収200万円から申し込めますが、年収が低ければ当然、借りられる金額も限られます。「年収200万円でも申し込めるから審査が甘い」と考えるのは少し危険で、あくまでも収入に見合った金額を借りることが大前提だと理解しておきましょう。

勤続年数が一定以上ある

第四北越銀行の申込条件は正社員で勤続1年以上ですが、審査で有利になるのは勤続2年以上からというのが一般的な見方です。勤続年数が長いほど「安定した収入がある」と判断されやすいため、転職したばかりの方はやや不利になりがちです。

ただし、先ほども触れたように、地元企業への転職やキャリアアップを伴う転職であれば、勤続年数の短さをカバーできる可能性もあります。これはネット銀行にはない、地方銀行ならではの柔軟さと言えるでしょう。担当者と対面で話す中で、転職の経緯や将来の見通しをきちんと伝えることができれば、数字だけでは見えない部分を評価してもらえることもあります。

自営業の場合は通年決算3期以上が基本条件ですが、業歴が3年に満たなくても2年分の通年決算書があれば申し込みを受け付けてもらえるケースがあります。自営業者やフリーランスの方は審査が厳しくなりがちですが、直近2〜3年の売上が安定していることを示せれば、門前払いということにはなりません。まずは相談してみる価値は十分にあるでしょう。

他社借入が少ない or 無い

カードローンやリボ払い、自動車ローンなど、住宅ローン以外の借入があると返済負担率が悪化します。これは第四北越銀行に限った話ではありませんが、審査において他社借入はかなり大きなマイナス要因です。

特に消費者金融からの借入がある場合、たとえ少額であっても審査に影響する可能性が高いです。住宅ローンの申し込み前に、完済できる借入は必ず返しておくのが鉄則。使っていないカードローンの枠も、できれば解約しておくと安心です。

利用残高がゼロでも、「借りようと思えば借りられる状態」は審査上プラスにはなりません。クレジットカードのキャッシング枠も同様で、使っていなくても限度額が「潜在的な借入可能額」として見なされるケースがあります。住宅ローンを本気で検討するなら、不要なカードやローン契約は申し込み前に整理しておきましょう。

すでに第四北越銀行で取引実績がある

給与振込口座や公共料金の引き落としなどで、すでに第四北越銀行をメインバンクとして利用している方は、審査において有利に働くことがあります。取引実績があることで「お金の流れが見えやすい」というのが銀行側のメリットであり、信用度が高まりやすくなるわけです。

加えて、第四北越銀行では複数の取引条件を満たすことで金利の優遇を受けられる仕組みがあります。給与振込のほかに、公共料金の引き落としやクレジットカードの利用など、条件を積み重ねることで適用金利が下がっていきます。住宅ローンを検討し始めた段階で、早めに口座を開設して給与振込先を変更しておくというのも、審査面・金利面の両方で有効な作戦です。「まだ物件も決まっていないのに口座を作るの？」と思うかもしれませんが、半年〜1年先を見据えて動いておくことで、いざというときの選択肢が広がります。

第四北越銀行の審査に通るための準備とポイント

ここからは、審査に通る確率を少しでも上げるための具体的な準備について見ていきます。「自分は条件的に微妙かも…」と不安を感じている方ほど、事前準備が結果を左右します。

信用情報を確認しておく

住宅ローンの審査で意外と見落とされがちなのが、自分の信用情報を事前にチェックしておくということです。信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴・返済状況が記録されたデータのことで、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）に開示請求をすれば確認できます。手数料は500円〜1,500円程度です。

「延滞なんてしたことないから大丈夫」と思っていても、携帯電話の分割払いの遅延やクレジットカードの引き落とし日のうっかりミスが記録に残っていることがあります。意外なところでは、奨学金の返済遅延が信用情報に傷をつけているケースもあるので要注意です。

身に覚えのない事故情報があれば、事前に修正の申し立てができるので、申し込みの1〜2ヶ月前には一度開示しておくことを強くおすすめします。万が一、過去の延滞記録が残っていた場合でも、完済から5年程度で消えるのが一般的です。焦らず、タイミングを見計らって申し込むという選択肢もあります。

必要書類を正確に準備する

書類の不備は、審査の遅延や最悪の場合は否決につながることもあります。第四北越銀行の住宅ローン申し込みに必要な書類は、おおむね以下のとおりです。

本人確認書類として運転免許証・パスポート・マイナンバーカードのいずれか1点、収入証明として源泉徴収票や所得証明書、使途確認として工事請負契約書や売買契約書・見積書などが必要になります。自営業の場合は確定申告書や決算書も求められます。

特に注意したいのが記入内容の正確さです。年収の金額が源泉徴収票と一致しているか、勤続年数に誤りがないか、現住所に変更がないかなど、細かい部分まで確認してから提出しましょう。「ちょっとくらい盛っても分からないだろう」は絶対にNGです。信用情報と突き合わせればすぐに分かりますし、虚偽が発覚すれば信用を完全に失います。

資金使途や返済計画を明確に伝える

第四北越銀行のような地方銀行は、対面での相談を重視しています。県内10か所にあるコンサルティングプラザでは土日も対応してくれるので、事前審査の前に一度足を運んでみるのがベストです。

相談の場では、「なぜこの物件を購入したいのか」「どのような返済計画を考えているのか」を自分の言葉で説明できるようにしておきましょう。物件が決まっていない段階でも相談は可能なので、まずは資金計画から一緒に考えてもらうのもアリです。漠然と「借りられるだけ借りたい」ではなく、「このくらいの月々返済なら生活に無理が出ない」という具体的なイメージを持って臨むことが大切です。

実際、コンサルティングプラザでは借入希望額に応じた返済シミュレーションも実施してくれるので、「自分の年収だとどのくらいが妥当なのか」を客観的に把握する良い機会になります。

無理のない借入額に設定する

住宅ローンの審査で通らない原因として意外と多いのが、借入希望額が年収に対して高すぎるというケースです。「せっかくなら理想の家を」という気持ちは分かりますが、銀行が見ているのは「この人はちゃんと35年間返済できるか」という点に尽きます。

目安として、物件価格の1割以上を頭金として用意できると審査では有利に働きます。頭金がゼロでも審査に通ることはありますが、借入額が膨らむぶん返済負担率も上がるため、結果的に条件が厳しくなりがちです。

また、第四北越銀行では諸費用を含めて借り入れることができますが、何でもかんでもローンに組み込むと総額が膨らみます。引っ越し費用やマイカー購入費用もまとめられるのは便利な反面、気づいたら借入額が当初の想定を大きく超えていた、というケースも珍しくありません。

「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違うということを忘れないようにしましょう。月々の返済額が手取り収入の20〜25%に収まる範囲で計画を立てるのが、長い目で見ると安心です。

第四北越銀行の住宅ローン審査に関してよくある質問

第四北越銀行の住宅ローン審査に関して多く寄せられる質問をまとめました。申し込み前の不安解消にお役立てください。

まとめ

第四北越銀行の住宅ローン審査は、「甘い」とか「厳しい」という単純な話ではなく、借り手の状況に応じて総合的に判断されるというのが実態です。ネット銀行に比べると申込条件は緩やかで、個別事情を考慮してもらえる余地がある一方で、基本的な審査項目はどの銀行とも大きく変わりません。

大切なのは、審査が甘いかどうかを気にするよりも、自分自身の「借りられる条件」を整えてから申し込むこと。信用情報の確認、他社借入の整理、頭金の用意、必要書類の準備などやるべきことを一つずつ片づけていけば、審査に通る確率はぐっと高まります。逆に言えば、準備を怠ったまま「とりあえず申し込んでみよう」というのは、自分の信用情報に無駄な審査履歴を残すことにもなりかねないので注意が必要です。

まだ物件が決まっていない段階でも、第四北越銀行のコンサルティングプラザに相談すれば、資金計画から丁寧にサポートしてもらえます。まずは事前審査を申し込んで、自分がどのくらい借りられるのかを把握するところから始めてみてはいかがでしょうか。

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