複数のローンをひとつにまとめるおまとめローンは、返済管理を簡単にしたり、金利負担を軽減したりするのに効果的な手段です。
しかし、「そんないい話があるなら、なぜ多くの人がこのサービスを利用しないのだろう？」と疑問に思う方も多いでしょう。
実は、おまとめローンには思わぬ落とし穴があります。
その中でも特に気になるのが、「クレジットカードが使えなくなってしまうかもしれない」という問題です。
今回は、おまとめローンとクレジットカードの関係について、詳しく解説していきます。
編集部
いったいどのような場合にクレジットカードが使えなくなるのか、そしてそれを避ける方法はあるのか、順を追って見ていきましょう。
目次
おまとめローンの基本的な仕組みを解説！
おまとめローンは、簡単に言えば「複数の借入先を一本化するローン商品」です。
- A社から50万円、B社から30万円、C社から20万円の計100万円を借りている場合
→D社のおまとめローンで100万円を借りて、A・B・Cの3社を完済してしまうという仕組み。
これによって複数あった借入先が一つになり、毎月の返済日も一回にまとまります。
さらに、より低い金利で借り換えできれば、月々の返済額や総返済額を減らすことも可能になるんです。
おまとめローンには主に2つのタイプがあります。
一つは「借り換え専用型」で、これは既存の借入を完済することだけを目的としたローンです。
もう一つは「フリーローン型」で、借り換えと同時に追加融資も受けられるタイプです。
借り換え専用型の場合、金融機関が直接他社への返済を行うケースが多く、申込者の手元にお金が入ることはありません。
一方、フリーローン型では借入金が一旦申込者の口座に入金され、そこから既存の借入先への返済を行うことになります。
編集部
どちらのタイプを選ぶかによって、後々の利用制限にも影響が出る可能性があるため、申し込み前にしっかりと特徴を理解しておくことが大切です。
おまとめローンでクレジットカードが使えなくなる？
多くの方が最も気になるのが、「おまとめローンを利用すると、本当にクレジットカードが使えなくなってしまうのか？」という点でしょう。
インターネット上では様々な情報が飛び交っていますが、実際のところはどうなのでしょうか。
編集部
ここでは具体的な事例とともに、詳しく解説していきます。
結論としてケースによっては使えなくなることがある
まず結論から述べると、おまとめローンを利用することで、クレジットカードが使えなくなってしまうケースは実際に存在します。
特にクレジットカードのキャッシング枠をおまとめの対象に含めた場合、そのカードが利用停止になる可能性が高くなります。
しかし、ショッピング枠のみの利用であれば、カードを使えなくなるリスクは大幅に下がります。
とはいえ、「絶対に大丈夫」とは言い切れないのが現実です。
なぜなら、おまとめローンの利用により信用情報に変化が生じ、カード会社が途上与信（定期的な審査）を行った際に利用制限をかける可能性があるからです。
使えなくなる主なケースと具体的な例
クレジットカードが使えなくなる具体的なケースを見ていきましょう。
編集部
最も一般的なのは、クレジットカードのキャッシング枠をおまとめの対象に含めた場合です。
例えば、楽天カードで50万円のキャッシング残高があり、これをおまとめローンで完済したとしましょう。
この場合、楽天カード側では「キャッシング債務が他社で肩代わりされた」と判断され、カード自体の利用を停止する可能性があります。
また、おまとめローンの契約条件として「対象となったクレジットカードの解約」が義務付けられている場合もあります。
この場合は当然、解約したカードは使えなくなります。
例えば、100万円のおまとめローンを契約した場合、信用情報には新たに100万円の借入が記録されます。
これにより、既存のクレジットカード会社が途上与信を行った際に「借入額が増えている」と判断し、利用制限をかけることがあります。
特に注意が必要なのは、複数のカードでリボ払いを利用していた場合です。
リボ払いの残高をおまとめローンで完済すると、それぞれのカード会社で「リボ払い利用者が他社で借り換えを行った」という情報が記録されます。
これが原因で、ショッピング枠の利用制限がかかることもあるのです。
おまとめローンの後もクレジットカードを使い続けられる方法
「おまとめローンは利用したいけれど、クレジットカードも使い続けたい」という方のために、両立するための具体的な方法をご紹介します。
編集部
完全にリスクをゼロにすることは難しいですが、適切な対策を講じることで、カードが使えなくなる可能性を大幅に下げることができます。
事前確認をカード会社に取る
クレジットカードを使い続けたい場合、最も確実な方法は事前にカード会社に確認を取ることです。
ただし、この際の問い合わせ方法には少しコツがあります。
カード会社によっては、キャッシング枠の解約は必要だが、ショッピング枠は継続利用可能と回答してくれる場合もあります。
また、「年収や他社借入状況に大きな変化がなければ、利用制限はかからない」といった具体的な条件を教えてくれることもあります。
ただし、電話での回答は担当者の判断によるところも大きく、絶対的な保証にはならないことも理解しておきましょう。
編集部
可能であれば、回答内容を録音しておくか、後日メールで確認内容を送付してもらうなど、記録に残る形で確認を取っておくことをおすすめします。
使用停止条件のないフリーローン型などのローンを選ぶ
おまとめローンには様々なタイプがありますが、クレジットカードの利用継続を重視するなら、使用停止条件のないローン商品を選ぶことが重要です。
特にフリーローン型のおまとめローンであれば、借り換え後も追加借入が可能な商品が多く、既存のクレジットカードの利用制限をかけられるリスクも低くなります。
また、銀行系のカードローンでおまとめを行う場合、消費者金融のおまとめ専用ローンと比べて、利用制限の条件が緩い傾向があります。
なぜなら、銀行系カードローンは総量規制の対象外であり、より柔軟な審査・運用が行われているからです。
例えば、みずほ銀行やりそな銀行のフリーローンなら、借り換え目的での利用が可能でありながら、他社カードの解約を強制されることは少ないとされています。
ただし、これらの情報も常に变更される可能性があるため、申し込み前の確認は欠かせません。
返済比率を下げて信用情報を改善する
長期的な視点で考えるなら、返済比率を下げて信用情報を改善することが最も効果的です。
返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合のことで、一般的に20〜30％以下が理想とされています。
例えば、年収400万円の方であれば、年間返済額が80〜120万円以下になるようにするということです。
月額にすると約7〜10万円以下ということになります。
おまとめローンによって月々の返済額が減れば、返済比率も改善されます。
さらに、おまとめ後は新たな借入を控えることで、徐々に借入総額を減らしていくことができます。
これにより、カード会社からの信用評価も向上し、利用制限がかかるリスクを大幅に下げることができるのです。
また、おまとめ後は毎月確実に返済を行い、遅延や延滞を起こさないことも重要です。
おまとめローンとクレジットカード利用の注意点
おまとめローンとクレジットカードを併用する際には、いくつかの重要な注意点があります。
これらを理解せずに利用を続けると、かえって状況を悪化させてしまう可能性もあります。
編集部
ここでは、特に重要な3つのポイントについて詳しく解説していきます。
前提は「返済能力を超えない利用」
おまとめローンを利用する際の大前提は、自分の返済能力を正確に把握し、それを超えない範囲での利用に留めることです。
返済能力の目安として、先ほど触れた返済比率が重要になります。
しかし、これは理論上の数字であり、実際には生活費や急な出費なども考慮する必要があります。
特に家族がいる方や、医療費などの固定支出がある方は、より慎重な計算が必要です。
また、おまとめローンを利用したからといって、借金の総額が減るわけではありません。
むしろ、返済期間が延びることで総返済額が増える場合もあります。
「月々の負担は軽くなったけど、実は損をしていた」なんてことにならないよう、しっかりとシミュレーションを行いましょう。
クレジットカードについても同様で、おまとめ後も継続利用する場合は、計画的な利用を心がける必要があります。
せっかくおまとめで整理したのに、また新たな借入を重ねてしまっては元も子もありません。
一時的に利用停止になることも想定しておくこと
おまとめローンの手続き中や直後は、一時的にクレジットカードが利用停止になる可能性があることを想定しておきましょう。
編集部
これは、カード会社が途上与信を行う際の一時的な措置である場合が多く、審査が完了すれば利用が復活することもあります。
しかし、この一時的な利用停止が思わぬトラブルを招くことがあります。
例えば、公共料金の支払いや携帯電話料金の支払いをクレジットカードで行っている場合、支払いが滞ってしまう可能性があります。
そのため、おまとめローンの申し込みを行う前に、重要な支払いについては別の決済手段を準備しておくことをおすすめします。
銀行口座からの自動引き落としに変更したり、デビットカードを準備したりといった対策が考えられます。
また、日常的な買い物についても、現金での支払いに一時的に切り替える準備をしておいた方が安心です。
「カードが急に使えなくなって、買い物ができない」といった事態は避けましょう。
信用改善に有効なのは新たな借入を控えること
おまとめローン後の信用情報改善において最も効果的なのは、新たな借入を控えることです。
これは当たり前のことのように思えますが、意外と多くの方が見落としがちなポイントです。
おまとめによって月々の返済負担が軽くなると、「余裕ができた」と感じてしまいがちです。
しかし、この余裕を新しい借入に回してしまっては、結局元の状態に戻ってしまいます。
それどころか、おまとめローンの分だけ借入総額が増えてしまう可能性もあります。
特に注意が必要なのは、クレジットカードのショッピングリボです。
「これは借金じゃなくて、買い物の支払いだから」と考えてしまいがちですが、リボ払いも立派な借入です。
おまとめ後にリボ払いを多用してしまうと、再び多重債務の状態になってしまいます。
信用情報の改善には時間がかかります。
一般的に、完済から5年程度は記録が残るとされていますが、継続的に適切な金融行動を取ることで、徐々に評価は改善されていきます。
焦らず、着実に返済を続けることが重要です。
おまとめローン後にカードが使えなくなった場合は？
万が一、おまとめローン後にクレジットカードが利用停止になってしまった場合の対処法について解説します。
編集部
パニックになってしまいがちですが、適切な対処を行えば、多くの場合は状況を改善することが可能です。
落ち着いて、段階的に対応していきましょう。
カード会社に再審査を申し込む
もしおまとめローン後にクレジットカードが利用停止になってしまった場合でも、諦める必要はありません。
多くのカード会社では、利用者からの申し出により再審査を行ってくれます。
再審査を申し込む際は、まず利用停止の理由を確認しましょう。
「おまとめローンを利用したため一時的に審査を行っている」という理由であれば、収入証明書や返済実績を提出することで、利用再開の可能性が高くなります。
再審査の申し込みは、カード会社のカスタマーセンターに電話をするか、インターネットの会員サイトから手続きできることが多いです。
この際、以下の書類を準備しておくとスムーズです。
- 収入証明書（源泉徴収票、給与明細など）
- おまとめローンの契約書
- 他社借入の完済証明書
- 銀行口座の残高証明書
再審査には通常1〜2週間程度の時間がかかります。
この間は不便を感じるかもしれませんが、審査結果を待つことが重要です。
焦って他社カードに申し込みをしてしまうと、信用情報に申し込み履歴が残り、かえって審査に悪影響を与える可能性があります。
新規カード発行は可能かどうか信用情報を確認
既存のクレジットカードの利用再開が難しい場合は、新規でのカード発行を検討することになります。
しかし、その前に自分の信用情報を確認しておくことが重要です。
信用情報の確認は、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関で行うことができます。
手数料は1,000円程度で、インターネットや郵送で申し込みが可能です。
信用情報を確認することで、おまとめローンがどのように記録されているか、他に問題のある情報が登録されていないかを把握できます。
もし誤った情報が登録されている場合は、訂正を申し出ることもできます。
新規カードの申し込みを行う場合は、審査基準が比較的緩いとされるカード会社を選ぶのも一つの手です。
ただし、短期間に複数のカードに申し込むのは避けましょう。
家計を見直して現金払いに切り替える選択肢も
クレジットカードが使えない状況を、家計見直しの良い機会と捉える考え方もあります。
現金払いに切り替えることで、支出をより意識的にコントロールできるようになる場合があります。
クレジットカードだと、つい予算を超えた買い物をしてしまいがちですが、現金払いならそのリスクを大幅に減らすことができます。
ただし、現金払いにも不便な面があり、オンラインショッピングができない、ポイント還元がない、支払い履歴の管理が面倒などが挙げられます。
これらの問題を解決するために、デビットカードやプリペイドカードの活用を検討してみましょう。
デビットカードなら、銀行口座の残高の範囲内で利用でき、クレジットカードと同様にオンラインショッピングも可能です。
また、利用履歴も電子的に記録されるため、家計管理も楽になります。
おまとめローンの申し込みから借入までの流れ
編集部
おまとめローンの申し込みから実際の借入までの流れを具体的に見ていきましょう。
一般的な流れは以下のようになります。
- STEP
必要書類を揃える
まず、事前準備として必要書類を揃えます。
- 本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
- 収入証明書（源泉徴収票、給与明細など）
- 現在の借入状況がわかる書類（利用明細、契約書など）が必要です。
- STEP
金融機関のホームページから申し込み
次に、金融機関のホームページから申し込みを行います。
最近はほとんどの金融機関でインターネット申し込みに対応しており、24時間いつでも手続きが可能です。
申し込みフォームには、個人情報、年収、勤務先情報、現在の借入状況などを正確に入力します。
- STEP
仮審査
申し込み後、仮審査が行われます。
これは主にコンピューターによる自動審査で、年収や借入状況などの数値的な条件をチェックします。
仮審査は通常数時間から1日程度で結果が出ます。
- STEP
本審査
仮審査に通過すると、本審査に進みます。
本審査では、提出した書類の内容確認や、勤務先への在籍確認が行われる場合があります。
また、信用情報機関への照会も行われ、過去の返済履歴や現在の借入状況が詳しく調査されます。
- STEP
契約手続き
本審査に通過すると、契約手続きに進みます。
契約は来店不要でインターネットや郵送で完了できることが多いです。
契約が完了すると、指定した口座に融資金が振り込まれるか、金融機関が直接他社への返済を行います。
この一連の流れには、通常1週間から2週間程度の時間がかかります。
おまとめローンでよくある質問
おまとめローンに関してよく寄せられる質問について、詳しく回答していきます。
Q
クレジットカードを完済しても使い続けられる？
A
多くの方が気になる点ですが、ケースバイケースです。
クレジットカードのキャッシング枠のみを完済し、ショッピング枠は利用していない場合、カード自体は使い続けられる可能性が高いです。
しかし、カード会社によっては完済を機に利用制限をかける場合もあります。
特に注意が必要なのは、リボ払いの残高をおまとめローンで完済した場合です。
この場合、カード会社は「利用者が借り換えを行った」と判断し、与信見直しを行う可能性があります。
Q
カードを解約しないでおまとめローンを組める？
A
選ぶおまとめローンの商品によって異なります。
消費者金融の借り換え専用ローンでは、対象となったカードの解約が必須条件となっている場合が多いです。
一方、銀行のフリーローンや一部のカードローンでは、解約を義務付けていない商品もあります。
カードを解約したくない場合は、申し込み前に商品の契約条件をしっかりと確認しましょう。
また、コールセンターに直接問い合わせることで、より詳しい情報を得ることができます。
Q
使えなくなったカードは再発行できる？
A
利用停止になったカードの再発行については、停止の理由によって対応が異なります。
一時的な審査による停止であれば、審査完了後に利用が再開されるため、再発行の必要はありません。
しかし、カード会社の判断により契約が解除された場合は、再発行ではなく新規申し込みという形になります。
この場合、改めて審査を受ける必要があり、必ずしも発行されるとは限りません。
解約されたカードと同じカード会社で新規申し込みを行う場合、過去の利用履歴が審査に影響する可能性があります。
利用実績が良好であれば有利に働きますが、過去に延滞などがある場合は不利になることもあります。
事前に信用情報をチェックして不安を解消しよう
編集部
おまとめローンの申し込みを検討している方は、事前に自分の信用情報をチェックしておくことを強くおすすめします。
信用情報を事前に確認することで、審査に通る可能性や、申し込み後に起こりうる問題を予測することができます。
- 現在の借入状況が正確に記録されているか
- 過去の返済履歴を確認
- 過去のクレジットカードやローンの申し込み履歴を確認
信用情報のチェックポイントとしては、まず現在の借入状況が正確に記録されているかを確認しましょう。
借入額や件数が実際と異なっていたり、完済済みの借入が残っていたりする場合は、訂正を申し出る必要があります。
次に、過去の返済履歴を確認します。
延滞や滞納の記録がある場合、おまとめローンの審査に影響する可能性があります。
ただし、軽微な延滞であれば、それほど大きな影響はない場合も多いです。
また、過去のクレジットカードやローンの申し込み履歴も重要なチェックポイントです。
短期間に多数の申し込みを行っている場合、「申し込みブラック」と判断され、審査に悪影響を与える可能性があります。
信用情報をチェックした結果、問題がある場合は、おまとめローンの申し込みを少し待って、状況の改善を図ることも検討しましょう。
例えば、軽微な延滞記録であれば、6ヶ月程度継続して正常な返済を行うことで、信用情報への影響を軽減できる場合があります。
まとめ
おまとめローンとクレジットカードの関係について、詳しく解説してきました。
結論として、おまとめローンの利用によってクレジットカードが使えなくなる可能性は確実に存在しますが、適切な準備と商品選択により、そのリスクを最小限に抑えることは可能です。
最も重要なのは、事前の情報収集と準備です。
申し込み前にカード会社への確認を取る、解約条件のないローン商品を選ぶ、信用情報を事前にチェックするといった準備を怠らないことが大切です。
また、おまとめローン後も継続的に適切な金融行動を取ることが重要です。
新たな借入を控える、返済を確実に行う、返済比率を改善するといった取り組みにより、長期的に見て金融機関からの信用を向上させることができます。
クレジットカードが一時的に使えなくなったとしても、それが永続的な状態ではないことも覚えておきましょう。
適切な対処を行うことで、利用再開の可能性は十分にあります。
おまとめローンは、正しく利用すれば借金の整理と返済負担の軽減に大きな効果を発揮します。
しかし、安易な考えで利用すると、思わぬトラブルに見舞われる可能性もあります。
編集部
この記事で紹介した内容を参考に、慎重に検討を進めていただければと思います。
住宅ローンのお悩みありませんか？？
他社で住宅ローン審査が通らなかったんだけど、どうにかならないかな？
他の金融機関の借入が残っているんだけど…住宅ローン審査は通るかな？
頭金や自己資金がない状態だと、住宅ローンの借入はいくらくらいになるの？
このような住宅ローンのお悩みは
ローンとおるくん編集部へお気軽にご相談ください！
- 借金があったけど住宅ローンの申し込みができた！
- クレジットカード審査に落ちたけど住宅ローンに申し込むことができた！
- シングルマザーでも住宅ローンの審査が通ってマイホームを購入することができた！
住宅ローンのプロが親身になって
どんなケースでも住宅ローンを通す方法を一緒に考え
ご提案いたします。
★相談料は無料です！
審査が通れば、通常の住宅ローンをご利用いただけます！
\些細なことでも気軽に相談してください/
\お電話からでも相談できます/
朝10時〜18時まで対応（土日祝休み）
